Veelgestelde vragen hypotheken

 

Omdat het nieuwe kabinet veel veranderingen met zich meebrengt voor starters en huiseigenaren, hebben wij de belangrijkste vragen en antwoorden voor je op een rijtje gezet.

1. Kan ik als starter straks nog steeds dezelfde hypotheek krijgen?

In principe wel. Vanaf 1 januari 2013 veranderen de regels voor de hypotheekrenteaftrek. Dit betekent dat bepaalde hypotheken minder aantrekkelijk worden. In 2013 komen nieuwe hypotheken alleen in aanmerking voor aftrek als de lening tenminste annuïtair wordt afgelost in maximaal 30 jaar. Hypotheken waarbij consumenten pas aan het einde van de looptijd aflossen worden zonder de renteaftrek erg onaantrekkelijk.

2. Hoeveel mag ik straks lenen?

Het kabinet wil dat alleen nog geld kan worden geleend voor de aanschaf van het huis zelf. Daarmee volgt het afspraken uit het Lenteakkoord. De koperskosten mogen niet meer mee worden gefinancierd. Het maximale hypotheekbedrag wordt daartoe vanaf 2013 in zes gelijke jaarlijkse stappen teruggebracht van 106% naar 100% van de koopsom.

3. Wat voor gevolgen heeft deze nieuwe wet voor de maandelijkse lasten?

De maandlasten van een nieuwe hypotheek zullen hoger uitvallen, omdat u ‘gedwongen’ wordt om de hele hypotheek in 30 jaar af te lossen. Bij een hypotheek van €225.000 en een rente van 5% over de 30-jarige looptijd is sprake van een nadeel van gemiddeld €1.725 netto per jaar.

4. Worden de ingrepen van Rutte II beperkt tot nieuwe hypotheken?

Nee, ook voor bestaande hypotheken wordt de hypotheekrenteaftrek beperkt. Nu mag de hypotheekrente tegen maximaal 52% worden afgetrokken, maar dat percentage wordt tussen 2014 en 2040 jaarlijks met 0,5 procentpunt verlaagd tot 38%.

5. Wat betekent dit voor mijn bestaande hypotheek? Hoeveel ga ik meer betalen en wordt dit gecompenseerd?

Mensen met hogere inkomens krijgen ieder jaar minder geld terug. Bij een hypotheek van €350.000 en een rente van 5% is dit nadeel in 2017 (dus na drie stapjes afbouw) opgelopen tot €350 netto. Compensatie zou aanvankelijk plaatsvinden via verlenging van de derde belastingschijf en verlaging van het tarief van de vierde schijf, maar dit gaat door het schrappen van de inkomensafhankelijke zorgpremie niet door.

6. Hoe zit het met mijn spaarhypotheek, blijft mijn spaarsaldo onbelast?

Voor bestaande hypotheken blijft er voor de kapitaalverzekering eigen woning een vrijstelling in box 1. Voor nieuwe hypotheken wordt de fiscaal gunstige kapitaalverzekering (die het spaarbedrag bij de spaarhypotheek vrijstelt van belasting) afgeschaft. Zo wordt de bankspaar-/spaarhypotheek fiscaal erg onaantrekkelijk.

7. Zijn er ook nog positieve maatregelen?

Ja, de overdrachtsbelasting die in 2010 tijdelijk van 6% naar 2% werd verlaagd blijft definitief op dit lagere niveau.

8. Wat doe ik met mijn restschuld als ik verhuis naar een huurhuis of naar een andere koopwoning?

In het regeerakkoord is opgenomen dat de rente op restschulden voortaan maximaal 5 jaar aftrekbaar blijft en die termijn is door de Tweede Kamer zelfs uitgebreid naar 10 jaar.

9. Hoe kan ik mijn bestaande hypotheek ‘gebruiken’ als ik een nieuw huis ga kopen?

Mocht je in de toekomst een nieuwe woning gaan kopen dan kan je gebruik maken van een overgangsregeling, die erin voorziet dat je de bestaande fiscale behandeling kunt meenemen (mits het maximale hypotheekrenteaftrek percentage op termijn 38% zal bedragen). Dat betekent dat bij aankoop van een duurdere woning de bestaande fiscale faciliteit/aftrekbaarheid gerespecteerd wordt. De eventuele hypotheekverhoging moet voor fiscale aftrekbaarheid van de rente wel op basis van een maximaal 30-jarige annuïteit gesloten worden. Je bent daarbij niet verplicht om de nieuwe/verhoogde hypotheek bij je huidige hypotheekverstrekker af te nemen.

10. Hoe zit het met omzettingen van aflossingsvrije hypotheken naar spaar-/bankspaarhypotheken in Box 1?

Nu iedereen zich realiseert dat het sinds januari 2013 niet meer mogelijk is om met een Bankrekening Eigen Woning of met een ander kapitaalopbouwelement in Box 1 belastingvrij vermogen op te bouwen ter aflossing van de hypotheek, is er grote (advies)vraag naar omzettingen van aflossingsvrije hypotheken naar bankspaar-, of spaarhypotheken. Je hebt tot uiterlijk 31 maart 2013 de tijd om nog onder de oude gunstige fiscale voorwaarden je hypotheek aan te passen. Je moet daarbij wel rekening houden met de verwerkingstijden bij de banken. Deze kunnen oplopen tot wel 6 weken.

Natuurlijk kan je met alle vragen over hypotheken bij De Adviseurs terecht!